Ninguém quer precisar acionar o seguro, mas saber exatamente o que fazer no momento do sinistro pode ser a diferença entre receber a indenização rapidamente ou enfrentar semanas de burocracia. Este guia cobre o passo a passo para cada tipo de sinistro.
Tipos de Sinistro
Antes do passo a passo, entenda os tipos:
| Tipo | Descrição | Franquia |
|---|---|---|
| Sinistro parcial | Danos reparáveis no veículo (batida leve, vidro quebrado) | Sim — você paga a franquia |
| Perda total | Danos superiores a 75% do valor FIPE | Não — recebe indenização integral |
| Roubo/furto | Veículo levado com ou sem violência | Não — recebe indenização integral |
| Terceiros | Danos causados a outros veículos/pessoas | Não — seguradora paga diretamente |
Passo a Passo: Acidente (Colisão)
1. Garanta sua segurança
- Pare o veículo em local seguro
- Ligue o pisca-alerta e sinalize com triângulo
- Verifique se há feridos — se houver, chame o SAMU (192) ou Bombeiros (193)
2. Registre tudo
- Tire fotos dos danos em ambos os veículos
- Fotografe a posição dos carros, a via, semáforos e sinalização
- Anote a placa, modelo e cor do outro veículo
- Pegue os dados do outro motorista (nome, CPF, CNH, telefone)
- Se houver testemunhas, anote nomes e contatos
3. Registre o Boletim de Ocorrência
- Para acidentes com vítimas: BO presencial na delegacia (obrigatório)
- Para acidentes sem vítimas: BO online na delegacia digital do seu estado
- Prazo: Registre o mais rápido possível, idealmente nas primeiras 24 horas
4. Ligue para a seguradora
Ligue para a central de sinistros (número no cartão do seguro ou no app):
- Informe o número da apólice
- Descreva o que aconteceu
- Eles vão orientar sobre os próximos passos
- Se precisar de guincho, solicite nesta ligação
5. Vistoria e reparo
- A seguradora agenda uma vistoria no veículo
- Você escolhe uma oficina da rede credenciada (recomendado) ou oficina livre
- Rede credenciada: Sem desembolso — seguradora paga diretamente
- Oficina livre: Você paga e solicita reembolso (mais demorado)
6. Franquia
Em sinistro parcial, você paga a franquia diretamente à oficina. O restante é coberto pela seguradora.
Passo a Passo: Roubo ou Furto
1. Registre o BO imediatamente
- Vá à delegacia mais próxima ou use a delegacia online
- Prazo crítico: Registre nas primeiras horas — isso é essencial para a investigação policial e para o processo do seguro
2. Comunique a seguradora em até 24 horas
- Ligue para a central de sinistros
- Informe o número do BO e da apólice
- A seguradora orientará sobre a documentação necessária
3. Documentação necessária
Você vai precisar de:
- Cópia do Boletim de Ocorrência
- CRLV (documento do veículo)
- CNH do segurado
- Todas as chaves do veículo (sim, todas)
- Comprovante de residência
4. Prazo de indenização
- A seguradora tem 30 dias para resolver após receber toda a documentação
- Se o veículo for recuperado nesse período, você pode optar por ficar com ele (se os danos forem reparáveis) ou receber a indenização
- A indenização é baseada na tabela FIPE do mês do sinistro
Importante: Se o veículo for recuperado após o pagamento da indenização, ele passa a pertencer à seguradora.
Passo a Passo: Sinistro com Terceiros
Se você causou danos a outro veículo ou propriedade:
- Não assuma culpa no local — deixe a seguradora avaliar
- Registre o BO se houver discordância ou feridos
- Ligue para a seguradora e informe o ocorrido
- A seguradora vai contatar o terceiro para vistoria e reparo
- Você não paga franquia em sinistro de terceiros
Se alguém bateu em você e tem seguro, solicite os dados da seguradora dele.
Seus Direitos Como Segurado
O Código de Defesa do Consumidor e a regulamentação da SUSEP garantem:
- Prazo de 30 dias para a seguradora pagar a indenização (após documentação completa)
- Livre escolha de oficina — a seguradora não pode obrigar uso da rede credenciada
- Indenização pela tabela FIPE em caso de perda total
- Carro reserva se contratado na apólice
- Juros e correção se a seguradora atrasar o pagamento
- Direito de reclamação na SUSEP se houver problemas
Quando o Seguro Pode Negar a Indenização
Fique atento a situações que podem resultar em negativa:
- Condutor não habilitado ou com CNH vencida
- Embriaguez comprovada do condutor
- Informações falsas na apólice (uso, CEP, condutores)
- Atraso no pagamento da apólice (mais de 30 dias)
- Sinistro intencional (fraude)
- Agravamento de risco não comunicado à seguradora
Para entender melhor seus direitos, consulte nosso artigo sobre direitos do segurado.
Dicas Importantes
- Salve o número da seguradora no celular — você não quer procurar no momento do estresse
- Tenha o app da seguradora instalado — permite registrar sinistro com fotos no local
- Guarde todas as chaves — perder uma chave pode complicar o processo de roubo
- Não mova o veículo antes de fotografar (exceto por segurança)
- Documente tudo — quanto mais provas, mais rápido o processo
Perguntas Frequentes
Quanto tempo a seguradora tem para pagar a indenização?
Por regulamentação da SUSEP, a seguradora tem 30 dias a partir do recebimento de toda a documentação completa. Se ultrapassar esse prazo, você tem direito a juros e correção monetária, e pode reclamar na SUSEP.
O que acontece se eu bater o carro e não tiver seguro?
Sem seguro, você arca com todos os custos — do seu reparo e dos danos ao terceiro. Em caso de lesão corporal, pode responder criminalmente. Danos a veículos de luxo podem gerar dívidas de R$ 50.000 a R$ 200.000. Considere pelo menos um seguro contra terceiros.
Posso escolher qualquer oficina para o reparo?
Sim, por lei você tem liberdade de escolha de oficina. Porém, usando a rede credenciada da seguradora, o processo é mais rápido e você não precisa desembolsar — o pagamento vai direto para a oficina. Em oficina livre, você paga e pede reembolso.
Sinistro parcial afeta meu bônus?
Sim, qualquer sinistro com culpa registrado na sua apólice pode afetar seu bônus, regredindo classes. Sinistros sem culpa (quando o outro motorista causou) geralmente não afetam. Avalie se vale a pena acionar o seguro para danos pequenos (próximos ao valor da franquia).
