A franquia é um dos conceitos mais importantes — e mais confusos — do seguro veicular. Ela impacta diretamente quanto você paga no seguro e quanto desembolsa quando precisa acionar a cobertura. Escolher o tipo certo de franquia pode gerar economia de até 25% na apólice.
O Que É Franquia no Seguro Veicular
A franquia é o valor que você paga do próprio bolso quando aciona o seguro para reparar danos parciais no seu veículo. É a sua participação no custo do sinistro.
Exemplo prático:
- Você bate o carro e o reparo custa R$ 8.000
- Sua franquia é de R$ 3.000
- Você paga R$ 3.000 → seguradora paga R$ 5.000
A franquia existe apenas em sinistros parciais (danos reparáveis). Em caso de perda total ou roubo/furto, você recebe a indenização integral sem pagar franquia.
Quando a Franquia É Cobrada
| Situação | Franquia? | Quem Paga |
|---|---|---|
| Colisão (sinistro parcial) | Sim | Você paga a franquia; seguradora cobre o restante |
| Perda total (dano > 75% FIPE) | Não | Seguradora paga indenização integral |
| Roubo ou furto | Não | Seguradora paga indenização integral |
| Danos a terceiros | Não | Seguradora paga diretamente ao terceiro |
| Incêndio (perda total) | Não | Seguradora paga indenização integral |
| Vidros (cobertura adicional) | Depende | Algumas apólices têm franquia para vidros, outras não |
Regra de ouro: Franquia só existe quando seu carro é reparado (sinistro parcial com culpa). Perda total e roubo = indenização sem franquia.
Tipos de Franquia
As seguradoras oferecem diferentes modalidades de franquia, cada uma com impacto no preço do seguro:
Franquia Normal (Obrigatória)
É o valor base definido pela seguradora. Geralmente varia de R$ 2.000 a R$ 5.000 dependendo do veículo.
- Preço do seguro: Valor padrão
- Quando escolher: Quando você aciona o seguro com frequência
Franquia Reduzida (50-80% da normal)
Valor menor que a normal. Você paga menos no sinistro, mas o seguro fica mais caro.
- Preço do seguro: 5-10% mais caro
- Quando escolher: Motoristas iniciantes ou que acionam o seguro com frequência
Franquia Majorada (150% da normal)
Valor 50% maior que a normal. Seguro mais barato, mas desembolso maior no sinistro.
- Preço do seguro: 10-15% mais barato
- Quando escolher: Motoristas experientes que raramente acionam
Franquia Dobrada (200% da normal)
Valor duas vezes a normal. Maior economia no seguro, mas maior custo se acionar.
- Preço do seguro: 15-25% mais barato
- Quando escolher: Motoristas muito experientes, com poucos km rodados
Comparativo de Franquias
Exemplo para um carro popular (franquia normal de R$ 3.000):
| Tipo | Valor da Franquia | Impacto no Seguro | Economia Anual* |
|---|---|---|---|
| Reduzida | R$ 1.500 - R$ 2.400 | +5 a +10% | -R$ 150 a -R$ 300 |
| Normal | R$ 3.000 | Base | R$ 0 |
| Majorada | R$ 4.500 | -10 a -15% | +R$ 300 a +R$ 450 |
| Dobrada | R$ 6.000 | -15 a -25% | +R$ 450 a +R$ 750 |
*Baseado em seguro anual de R$ 3.000
Franquia Vale a Pena? A Matemática
Vamos fazer a conta para um motorista que aciona o seguro a cada 3 anos em média:
Cenário 1 — Franquia Normal (R$ 3.000)
- Seguro: R$ 3.000/ano × 3 anos = R$ 9.000
- Franquia (1 sinistro em 3 anos): R$ 3.000
- Total em 3 anos: R$ 12.000
Cenário 2 — Franquia Dobrada (R$ 6.000)
- Seguro: R$ 2.400/ano × 3 anos = R$ 7.200 (20% desconto)
- Franquia (1 sinistro em 3 anos): R$ 6.000
- Total em 3 anos: R$ 13.200
Neste caso, a franquia normal compensa. Mas se o motorista não aciona o seguro em 3 anos:
Cenário 3 — Franquia Dobrada, sem sinistro
- Seguro: R$ 2.400/ano × 3 anos = R$ 7.200
- Franquia: R$ 0
- Total em 3 anos: R$ 7.200 (economia de R$ 1.800)
Conclusão: Se você aciona o seguro menos de uma vez a cada 3-4 anos, a franquia dobrada compensa. Se aciona com frequência, mantenha a normal ou reduzida.
Franquia e Rede Credenciada
Onde você faz o reparo impacta como a franquia é cobrada:
Rede credenciada da seguradora:
- Você paga a franquia diretamente à oficina
- Seguradora paga o restante à oficina
- Processo mais rápido e sem desembolso além da franquia
Oficina livre (sua escolha):
- Você paga o reparo integral à oficina
- Solicita reembolso à seguradora (valor total menos franquia)
- Processo mais lento, mas com liberdade de escolha
Dicas Sobre Franquia
- Não acione o seguro para danos menores que a franquia — se o reparo custa R$ 2.500 e sua franquia é R$ 3.000, pague do bolso e preserve seu bônus
- Compare o desconto real — às vezes a economia da franquia dobrada não justifica o risco
- Considere seu perfil — motorista urbano em trânsito pesado tem mais chance de sinistro
- Franquia não se aplica a terceiros — mesmo com franquia dobrada, danos a terceiros são cobertos integralmente
- Negocie — corretores podem conseguir franquias personalizadas
Para mais estratégias de economia, confira nosso guia com 12 dicas para pagar menos no seguro.
Perguntas Frequentes
Franquia do seguro é cobrada em caso de roubo?
Não. Franquia se aplica apenas a sinistros parciais (reparos). Em caso de roubo, furto ou perda total, você recebe a indenização integral baseada na tabela FIPE, sem nenhum desconto de franquia.
Posso trocar o tipo de franquia durante a vigência do seguro?
Sim, através de um endosso (alteração na apólice). O valor do seguro será recalculado proporcionalmente ao período restante. Fale com seu corretor ou seguradora para solicitar a mudança.
O que é franquia reduzida para vidros?
Algumas apólices oferecem franquia específica para vidros (para-brisas, vidros laterais e traseiro). Pode ser uma franquia fixa menor (ex: R$ 200) ou zero. Essa cobertura é contratada separadamente da franquia principal do veículo.
Se eu bato o carro e o reparo custa menos que a franquia, o seguro cobre?
Não. Se o valor do reparo é inferior à sua franquia, a seguradora não cobre — você paga tudo do próprio bolso. Por isso, é importante avaliar se vale a pena acionar o seguro para danos pequenos, já que além do custo, você pode perder classes de bônus. Entenda como funciona o processo de sinistro.
Franquia dobrada é arriscada?
Depende do seu perfil. Se você dirige com cuidado, em trajetos curtos e estaciona em local seguro, o risco de precisar pagar a franquia é baixo — e a economia de 15-25% no seguro anual compensa. Se você dirige muito em trânsito pesado ou em regiões com ruas esburacadas, a franquia normal pode ser mais prudente.
