A franquia é um dos pontos mais incompreendidos do seguro veicular — e também um dos mais importantes. Escolher o valor errado pode significar pagar mais do que deveria ou ser surpreendido com uma conta inesperada na hora do sinistro.
Vamos esclarecer tudo sobre franquias e como escolher a certa para o seu perfil.
O Que É Franquia no Seguro Veicular?
A franquia é o valor que o segurado (você) deve pagar no momento de um sinistro, antes de a seguradora cobrir o restante. Funciona como uma participação proporcional no risco.
Exemplo prático: você colidiu o carro e o conserto vai custar R$ 6.000. Com franquia de R$ 2.000, você paga esses R$ 2.000 e a seguradora paga os R$ 4.000 restantes. Se o conserto custar menos que a franquia, você paga tudo — não compensa acionar o seguro.
A franquia existe por dois motivos principais:
- Reduz o custo do seguro — quanto maior a franquia, menor o prêmio mensal ou anual
- Desestimula acionamentos desnecessários — motoristas que participam do custo tendem a ser mais cuidadosos
Tipos de Franquia Disponíveis no Mercado
No Brasil, a SUSEP regulamenta os seguros veiculares e define categorias de franquia. As principais opções que você encontrará ao contratar:
Franquia básica (ou normal)
É o valor padrão definido pela SUSEP para cada categoria de veículo, corrigido periodicamente pelo IPCA. Para 2026, varia entre R$ 1.800 e R$ 4.500 para veículos de passeio, dependendo do valor do bem.
Franquia reduzida
Valor menor que a franquia básica. Você paga menos no sinistro, mas paga mais de prêmio. Indicada para quem usa muito o carro ou mora em regiões com alto risco de colisão.
Franquia majorada (ou alta)
Valor acima da franquia básica. Você paga mais no sinistro, mas economiza no prêmio. Boa opção para motoristas experientes com histórico limpo e que têm reserva financeira.
Franquia zero
Não existe participação do segurado. O prêmio é significativamente mais alto. Rara e geralmente disponível apenas em coberturas específicas como vidros.
Franquia e Perfil do Motorista: Qual Combina com Você?
Não existe franquia universalmente melhor. A escolha ideal depende do seu perfil:
| Perfil | Franquia recomendada | Por quê |
|---|---|---|
| Motorista iniciante / jovem | Reduzida | Maior probabilidade de pequenos acidentes |
| Uso intenso em área urbana | Reduzida | Risco maior de batidas leves |
| Motorista experiente sem sinistros | Majorada | Economia no prêmio, risco baixo |
| Pouca reserva financeira | Reduzida | Evita imprevisto financeiro no sinistro |
| Boa reserva de emergência | Majorada | Aceita o risco para economizar no prêmio |
| Carro de alto valor | Básica ou reduzida | O custo do reparo pode ser alto |
Para entender melhor a relação entre cobertura e custo, veja nossa análise sobre os tipos de cobertura do seguro veicular e como cada opção protege de formas diferentes.
Como a Franquia Afeta o Prêmio Anual
A relação é direta e matematicamente previsível. Veja um exemplo hipotético para um veículo no valor de R$ 60.000:
| Tipo de franquia | Valor da franquia | Prêmio anual estimado |
|---|---|---|
| Zero | R$ 0 | R$ 5.800 |
| Reduzida | R$ 1.200 | R$ 4.900 |
| Básica | R$ 2.800 | R$ 4.200 |
| Majorada | R$ 5.000 | R$ 3.500 |
Valores ilustrativos. Os prêmios variam conforme CEP, perfil do condutor e seguradora.
Para decidir, calcule: se você nunca acionar o seguro em 3 anos, quanto economizaria com a franquia majorada? Se a diferença de prêmio anual for R$ 700, em 3 anos são R$ 2.100 economizados. Se a franquia majorada for R$ 5.000, só compensa se você tiver menos de 3 sinistros nesses 3 anos — e com a franquia majorada você provavelmente vai arcar por conta de sinistros pequenos, poupando ainda mais.
Franquia em Diferentes Tipos de Sinistro
A franquia não se aplica igualmente a todos os tipos de cobertura:
Colisão / batida: franquia básica se aplica normalmente
Roubo ou furto do veículo: na maioria das apólices, a franquia não é cobrada nos casos de perda total por roubo — você recebe o valor FIPE integral
Danos a terceiros (RCF): geralmente não há franquia na cobertura de responsabilidade civil
Vidros e retrovisores: costumam ter franquia específica e menor, independente da franquia principal
Assistência 24h: não tem franquia — serviços são prestados diretamente
Verifique as condições particulares da sua apólice para confirmar as regras específicas de cada cobertura. Cada seguradora tem liberdade para definir condições dentro dos parâmetros da SUSEP.
O Que Analisar Além da Franquia na Hora de Contratar
A franquia é importante, mas não é o único critério. Avalie também:
Rede de credenciados: quantas oficinas autorizadas existem na sua cidade? Para quem mora em cidades menores, uma rede ampla é essencial.
Qualidade do atendimento no sinistro: pesquise o histórico da seguradora no Reclame Aqui e nas avaliações da SUSEP. O tempo médio de resolução do sinistro é um indicador valioso.
Cobertura geográfica: se você viaja frequentemente para outros estados, verifique se a assistência 24h tem cobertura nacional.
Carro reserva: disponibilizado gratuitamente enquanto o seu está em reparo? Por quantos dias? Isso é fundamental para quem depende do carro para trabalhar.
Para quem usa o veículo como ferramenta de trabalho, o seguro para motorista de aplicativo tem características específicas que precisam ser declaradas na apólice — omitir pode resultar em recusa do sinistro.
Perguntas Frequentes
A franquia é cobrada por sinistro ou anualmente?
Por sinistro. Cada vez que você aciona o seguro, paga a franquia daquela ocorrência. Se tiver dois sinistros em um ano, paga duas franquias.
Posso negociar a franquia após contratar o seguro?
Na maioria dos casos, não é possível alterar a franquia durante o período de vigência da apólice. A negociação deve ser feita antes da assinatura ou na renovação.
A franquia sobe com a renovação do seguro?
Não necessariamente. A franquia básica é reajustada pelo IPCA pela SUSEP, mas pode manter o mesmo tipo (reduzida, básica ou majorada). O que costuma mudar na renovação é o prêmio, não o tipo de franquia.
Se o dano for menor que a franquia, devo acionar o seguro assim mesmo?
Não compensa financeiramente. Pague o conserto por conta própria e não registre como sinistro — isso preserva seu bônus de fidelidade e evita aumento de prêmio na renovação.
Existe franquia no seguro de motos?
Sim. O seguro de motos tem franquia com funcionamento igual ao de automóveis. Os valores são geralmente menores que os de carros, mas a lógica é a mesma: franquia maior = prêmio menor.
